Morosidad bancaria y deuda familiar

En las Cajas de Ahorros, “el interés más desinteresado”, la morosidad se ha situado  en el 5’34%, mientras que en los Bancos, algo más exigentes que las anteriores, es del 4’41%.

En Agosto, los créditos dudosos se situaron en los 90.619 millones de euros, según el Banco de España, que el año pasado eran de 46.000 millones, prácticamente la mitad.

El Supervisor ha marcado una nueva política para las dotaciones. En julio rebajó  los criterios para prevenir las hipotecas morosas, pero ni el aumento del empleo en verano ni las pagas extras frenaron la morosidad, en las Cajas de 47.165 millones de euros, y en los bancos de 35.053 millones. Las Cajas Rurales, Cooperativas de crédito, tienen el 3’77, y los establecimientos financieros, el 9’27%.

La solución, refinanciar los créditos, y a Moody’s, que no advirtió de las subprime en USA, se le critica por decir que si sigue el agujero, la morosidad no se podría cubrir con lo provisionado actualmente. Tanto la AEB como la Ceca le han criticado por alarmista y la verdad es que no saben lo que se les viene encima.

La otra solución, quedarse con los inmuebles y terrenos, que ya suponen  20.000 millones de euros (75% de las Cajas y 25% de los Bancos). La previsión era llegar al 7% de morosidad previsto, pero el problema no es 2009, sino 2010, cuando la tasa de paro alcance el 20%, ¿qué pasará?

Pues lo mismo que en las subprime americanas, con un menor riesgo, al no haber España titulizado y revendido las hipotecas CDO, y por tanto aquí, aunque sabemos exactamente dónde están los activos tóxicos, eso no quiere decir que se pueda pagar, y MAFO (Miguel Ángel Fernández Ordóñez), gobernador del Banco de España, hace bien en estar preocupado, como lo debe estar también mi buen amigo, Julián Atienza, responsable máximo de la Ordenación y Regulación de las Cajas.

Para su intranquilidad les diré que mientras el ladrillo no sea un verdadero mercado, donde oferta y demanda se equilibre, la cosa irá a peor, ya que, a mi juicio, el valor del m2 de casa construida está como mínimo inflado en el 300%.

La causa primaria está en el valor del suelo, decidido por los Ayuntamientos, quienes gobernados por políticos ávidos de “parné”, ya sea para sus bolsillos, sus fastuosas obras imperiales, la compra de votos, o la financiación de sus partidos, deciden y han decidido, las recalificaciones de terrenos rústicos a urbanos, con los criterios más peregrinos, pero, eso sí, los de mayor ganancia y mientras aguantaba la especulación, que ha transformado los suburbios de nuestros pueblos y aldeas en aglomerados urbanos de considerables alturas, ya sea en zona residencial, como en turística, llenando los campos y playas de cemento, hasta construir la famosa “muralla china” del Mediterráneo, o los paisajes marcianos de Seseña, Camas, Leganés, y así hasta otros mil lugares de aparente progreso urbanístico.

Era, y sigue siendo necesario un Organismo regulador del territorio a nivel nacional para evitar esos desaguisados, que ya por lo general no tienen remedio, pues, a poco que puedan, seguirán haciéndolo, donde les dejen, o donde la demanda, hoy inexistente, siga apareciendo, aunque sea tímidamente.

Baste un ejemplo: si los salarios medios de una pareja en los primeros 5 años de matrimonio no superan los 24.000 euros, es absolutamente imposible dedicar a la vivienda más del 30-40%, es decir, entre 7.200 euros y 9.600 euros, con lo que con dificultad se puede pagar a un IBOR del ±3%, más de 150.000 de hipoteca total, pues 4.500 deberían dedicarlos a intereses y el resto a disminuir el principal. Yo, que he pagado hipotecas de mis casas al 18%, me parecería gloria, pero así están las cosas. Suponiendo que como mínimo necesiten un piso de 100 m2, eso quiere decir que como mucho, el piso puede valer 200.000 euros, a 2.000 euros el m2 (suponiendo que tengan ya ahorrados 50.000 euros), y como la media nacional del m2 está entre los 4.000 y 6.000 euros, es decir, de 40.000 a 600.000 euros, eso quiere decir que NO SE PUEDEN COMPRAR un piso. Lo malo es que ya muchos lo han hecho, y en esas condiciones, y ahora que me expliquen cómo lo van a pagar, ellos, sus hijos y sus nietos.

De forma que el mercado tendrá que bajar a 1/3 del valor supuesto actual, resultado de la PIRÁMIDE de MADOFF, que los especuladores, los constructores, los Ayuntamientos y las Autonomías han creado, sobre todo en los últimos 10 años, mientras tanto, y como nuestra cobertura sobre las importaciones no llegaban al 40%, venga a gastar y gastar con productos chinos, indios, o de Singapur, financiando nuestras compras de consumibles con el dinero extranjero, ya más de un billón y medio de euros de deuda externa (1’54), que ahora hay que devolver, y lo peor es que no tenemos con qué.

Las familias están endeudadas hasta las cejas, también los autónomos y las pequeñas y las grandes empresas, todas viviendo de un consumo, financiado con tipos de interés ridículos, cuando no negativos, y ahora hay que mantener a los parados (más del 20%), a los discapacitados (más de 5 millones), a los funcionarios (más de 3 millones).

Para 49 millones, en 2018, habrá un 53% de personas dependientes, es decir, 26 millones de personas no activas (jubilados, 2’8 millones). ¿Quién pagará las pensiones y los parados, un 20%? Además, se van a marchar más o menos, la mitad de los inmigrantes que llegaron entre 2004 y 2007. ¿Volverán las chachas a ser españolas? Terrible panorama, desolador, con una pirámide de población decreciente hasta los 15 años, en que la tasa de fecundidad pasa  del 1’39 actual al 1’46, sin resolver ningún problema, y en la que la media más amplia tendrá ± 40 años, el sector más afectado por el paro, y eso para que luego me llamen catastrofista.

Estas son las previsiones del Instituto Nacional de Estadística para 2018, más jubilados, menos niños y menos inmigrantes, y mientras tanto, Zapatero, que supongo que si no hay una revolución seguirá mandando en esa fecha, a base de forrarnos a impuestos a las clases medias, y sin ninguna disciplina fiscal para la Administración y el Estado, arruinando todo lo conseguido en los últimos 20 años de esfuerzo sobrehumano de la Sociedad Española, y si no nos echan de la Unión Europea que, ¡quizás! Prepararse para lo peor sería nuestra mejor disciplina, y para eso necesitamos un CAMBIO DE RÉGIMEN, porque éste, nacido de la Constitución de 1978, ya no nos vale.

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Bernardo Rabassa Asenjo
Sociólogo
Presidente del Club Liberal Español
Premio 1812 (2008)