10 cosas en las que debes fijarte antes de contratar un depósito

Una de las formas de inversión preferidas por los ahorradores son los depósitos. Si bien es cierto que la época de la crisis no ha ayudado a incrementar la rentabilidad del plazo fijo, sigue siendo el producto más seguro y fiable para hacer crecer el capital. Sin embargo, no todos son iguales. A continuación, desgranamos las 10 claves que hay que tener en cuenta antes de contratar un depósito.

1.- Rentabilidad. Es aconsejable comparar los depósitos prestando atención a la TAE (Tasa Anual Equivalente) para comprobar los intereses que generará el capital impuesto. En este punto hay que prestar atención a la diferencia entre los depósitos a plazo fijo y los depósitos estructurados ya que si bien los primeros ofrecen una rentabilidad garantizada al ahorro, los segundos están condicionados a una serie de eventos que puedan suceder en relación al mercado de valores o un fondo de inversión.

Los mejores depósitos del mes de enero 2017 ya casi no superan el 1% TAE, según recopila tucapital, una diferencia abismal con respecto a lo que se ofrecía hace sólo cinco años (en torno al 4,5%) debido a los límites fijados por el Banco de España.

2.- Plazo del depósito. Las entidades bancarias suelen ofrecer productos fijos a corto o largo plazo. Así podemos encontrar depósitos de 1 mes, 3 meses, 6 meses, 1 año, 2 años, 3 años o más y en relación a este factor suele ir aparejado el interés del mismo. No obstante, están apareciendo nuevas e interesantes ofertas.

Es el caso de Cuenta Facto, un producto que está revolucionando el mercado al llevar aparejado el único depósito online en el que el cliente decide la fecha exacta del vencimiento. Se trata de una cuenta corriente remunerada (0,20% TAE) y sin comisiones de BBF Banking Group, grupo líder en la compra sin recurso de créditos de las Administraciones Públicas en Italia.

A esta cuenta, que se gestiona 100% online de forma sencilla -basta con rellenar un formulario, enviar la documentación y realizar una transferencia a su favor-, va asociada el novedoso Depósito Facto que permite al usuario una flexibilidad total.

Depósito Facto permite escoger no sólo la cuantía a invertir (entre 10.000 y 3.000.000 euros) sino el período de inversión entre 3 y 60 meses, generando hasta un 1,5% TAE de intereses reintegrados trimestralmente en dicha cuenta.

3.- Liquidación de intereses: ¿cuándo y dónde? Los intereses generados por el depósito suelen ser reintegrados en una cuenta asociada en la propia entidad, pero si se cobran trimestralmente, cada seis meses, anualmente o al vencimiento de la imposición depende de las condiciones de cada depósito.

4.- Mínimo y máximo que se puede invertir. Hay ocasiones en que el depósito sólo está disponible para unas determinadas cantidades, así como para un número limitado de imposiciones. En otras ocasiones no hay un tope máximo (por ejemplo, algunas entidades ponen un límite de 6.000 euros pero no cuenta con un tope por arriba).

5.- Condiciones de contratación: ser un nuevo cliente, la domiciliación de la nómina o la obligación de contratar un seguro de hogar o automóvil pueden ser la contraprestación que busque el banco a la hora de ofrecer un depósito de alta rentabilidad. También puede exigirse la domiciliación de recibos en algunas entidades bancarias que vinculan su rentabilidad al saldo vivo en la misma, entre otras especificaciones.

6.- Comisiones. Hay que estar alerta de los gastos de mantenimiento o administración de la cuenta, así como del coste que puedan suponer las transferencias a realizar. Todos estos gastos tendrán que tenerse en cuenta a la hora de verificar la rentabilidad real de un depósito.

7.- Renovación del producto. Algunos depósitos de ‘bienvenida’ para nuevos clientes sólo podrán ser usados una vez al llegar al banco y otros en cambio podrán renovarse. No obstante, hay que leer la letra pequeña para saber si el depósito lleva aparejada una renovación automática o si su vigencia termina al expirar el plazo fijo establecido en un primer momento.

8.- Modo de contratación. La banca 100% online se ha especializado en facilitar los trámites de contratación agilizando los tiempos para formalizar la documentación y abrir una cuenta con el producto asociado. Por otro lado, actualmente la mayoría de las entidades cuentan con su versión digital en la que permiten llevar a cabo distintas operaciones como puede ser la contratación de un depósito y en ocasiones ofrecen productos exclusivos para la contratación online.

9.- Vencimiento anticipado. Hay que asegurarse de si las condiciones del depósito admiten o no reintegros o cancelaciones antes del vencimiento o si conllevan algún tipo de penalización. Esto puede ser indiferente si disponemos de capital suficiente, pero hay que tenerlo en cuenta si no se cuenta con un colchón externo que permita cubrir algún tipo de imprevistos que pudieran surgir en el futuro próximo ya que el dinero quedaría inmovilizado durante el tiempo de vigencia del depósito.

10.- Seguridad del producto. ¿Se trata o no de un depósito protegido por un fondo de garantía? Tanto el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) como el Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi en el caso de Italia, por ejemplo, ofrecen hasta 100.000 euros por cliente respecto de los importes depositados en el banco.