El euro baja de nuevo en febrero y permite 'jugar' con la amortización de la hipoteca

El pasado mes de diciembre, el indicador acabó con una estela de catorce meses consecutivos de descensos, durante los cuales encadenó nueves mínimos históricos seguidos y, tras el récord de noviembre, con un 1,231%, repuntó ligeramente en diciembre, con una pequeña subida del 1,242%), para volver a caer en enero al 1,232%.

Si el tipo hipotecario logra mantenerse lo que queda de año por debajo de la horquilla del 2%, sugieren los expertos, el descenso de las cuotas hipotecarias para las familias supondría un ahorro de 20.000 millones de euros en términos agregados a final de año, según las previsiones de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

No obstante, y dado el larguísimo plazo al que se han contratado los créditos en la última década, es recomendable que el hipotecado calcule su cuota teniendo en cuenta un entorno menos favorable y en función de ella puede reducir cuota para que cuando suban sean asequibles.


Recortar intereses

En este contexto, los expertos aconsejan reducir el plazo del pago para recortar el pago de intereses. De esta forma se sigue pagando la misma letra hipotecaria pero se reduce la duración del préstamo, y se disminuye el pago de intereses. ¿Por qué es tan interesante recudir intereses? Por que la mayoría de las hipotecas concedidas en España siguen el sistema de amortización francés. Su característica principal radica en la cuota de amortización, ya que es igual para todo el período del préstamo, en créditos a tasa fija o cuotas constantes si en préstamos a interés variable. Consiste en que el capital se amortiza en forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el saldo, motivo por el cual son decrecientes. Esto supone que en los primeros años de la hipoteca se pagan muchos más intereses que capital, mientras que en los últimos años casi todo lo que se paga es capital y los intereses son bajos.

Cada anualidad es la suma de la cuota de interés y la cuota de amortización correspondiente al año de que se trate. Este sistema se llama también progresivo, porque a medida que transcurre el tiempo las cuotas destinadas a la amortización de capital van siendo mayores, mientras que las cuotas de interés irán disminuyendo porque el capital pendiente por amortizar irá siendo menor.

No obstante, resulta más atractiva la opción de reducir letra hipotecaria porque puede permitir vivir de forma más holgada mes a mes, sobre todo cuando el cliente acaba de contratar el préstamo o cuando los tipos de interés están muy altos. Así, si se produjera una caída en picado del Euríbor, como la ocurrida, el dinero que se ahorra de pasar de una cuota alta a otra más baja se puede destinar a reducir plazo.