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Acabará agosto en mínimos desde su creación

La bajada histórica del euríbor dará un respiro a los españoles hipotecados

La bajada histórica del euríbor dará un respiro a los españoles hipotecados

lunes 27 de agosto de 2012, 11:07h
A falta de cuatro días de cotización, el euribor va a cerrar por debajo del 1% e incluso del 0,9%, una caída histórica desde su creación, que puede suponer un ahorro en las hipotecas con revisión en agosto de 1.000 euros al año.
El índice suma diez meses consecutivos de descenso y se encuentra en el nivel más bajo de su historia. Si se confirma el 0,88% de cierre que pronostican los expertos, supondrá un descenso de 1,271 puntos en comparación con el nivel de agosto de 2011, cuando el índice estaba en el 2,097%. Respecto al mes anterior supone una caída de 0,181 puntos, pues en julio se situó en 1,061%.


Diferenciales muy altos

En el lado negativo, el diferencial sobre Euribor que tradicionalmente utilizan los bancos para referenciar los préstamos hipotecarios ha subido de forma considerable durante los últimos años. Hasta hace año y medio, no era difícil encontrar una hipoteca con Euribor+0,50% en la actualidad es raro que este diferencial baje del 1,50%.

Perro en cualquier caso hay descensos, siempre que no se tenga firmada una claúsula de suelo o un producto ligado que limita las bajadas. Teniendo en cuenta un préstamo medio de unos 140.000 euros a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50%, las familias que revisen su hipoteca con el dato de agosto pagarán unos 83 euros menos que en el mismo mes del año anterior.

Si se toma como referencia el ejercicio completo, las familias españolas hipotecadas verán reducido su gasto en este concepto en unos 996 euros respecto al año pasado.

Y seguimos con más ejemplos. Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, con un diferencial de 0,75 puntos, el coste mensual de ese crédito supondría, hasta ahora, unos 690 euros. Si esa hipoteca se revisase este mismo mes, con el Euribor en el 0,90%, el coste pasaría a ser de 610 euros. Es decir, un ahorro de casi 1.000 euros en un año. Las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años experimentarían un descenso de la cuota mensual de 66,97 euros y una bajada de la anual de 803,64 euros.

Estos mínimos del euríbor coinciden con los tipos de interés más bajos del euro, que desde el mes de julio están fijados en el 0,75%. Desde enero de 1999, su cuota más elevada la alcanzó hace cuatro años, en julio de 2008, el 5,393%.
Ojo con la letra pequeña

Pero para ver el impacto real en el crédito tendrá que revisar qué claúsulas tiene su hipoteca, porque con la denominada 'cláusula suelo' o con la contratación de un producto tipo swap, el pago seguirá siendo el mismo.  Según los cálculos de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (Adicae), este tipo de cláusulas estaría afectando a unos cuatro millones de españoles. La "cláusula suelo" se caracteriza porque las entidades impiden aplicar unos tipos de interés por debajo de determinados niveles. Es decir, que aunque el Euribor se encuentre en el entorno del 1% en estos momentos, los bancos pueden obligar, a través de estas cláusulas, a pagar intereses que, como mínimo, suelen estar situados entre el 1,50% y el 2,00%. Desde el Servicio de Reclamaciones del Banco de España determina "dicha limitación es aplicable siempre que resulte de un acuerdo expreso entre las partes y se encuentre debidamente recogida en el contrato, extremando las cautelas que aseguran el conocimiento de su existencia por parte de los clientes con anterioridad a la firma de los documentos contractuales y al otorgamiento de escritura pública".


El otro problema es el de los swaps. En los años del boom inmobiliario, muchas entidades comercializaron junto a sus hipotecas los conocidos "swaps". Se trata de un instrumento de cobertura muy útil en etapas de alzas de tipos (como la que se vivió hasta 2008), pero perjudiciales para los titulares de las hipotecas cuando los intereses caen de forma importante, como ocurre en estos momentos. A través de esta permuta financiera, los clientes pactaban con su banco un tipo de interés fijo más otro variable, que dependía de la evolución real de los tipos. Es decir, que si el Euribor subía por encima de una determinada referencia, el banco abonaba ese margen a sus clientes. Pero también al contrario: cuando los tipos caen, son los hipotecados quienes tienen que abonar ese "spread" pactado a sus bancos.
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