Los seguros son una parte esencial de la gestión de riesgos para cualquier sector económico, y la agricultura y la ganadería no son la excepción.
En España, existen seguros que son obligatorios por ley y otros que, aunque no lo son, son altamente recomendables para proteger la viabilidad de las explotaciones agrarias y ganaderas.
Seguros obligatorios
El principal seguro obligatorio para el sector agrícola y ganadero es el Seguro Agrario Combinado. Este sistema de seguros, subvencionado por el Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación (MAPA) y gestionado a través de la Entidad Estatal de Seguros Agrarios (ENESA), cubre una serie de riesgos climáticos y biológicos que podrían arruinar una cosecha o una ganadería. Aunque la participación directa en el sistema de seguros no es obligatoria para el agricultor o ganadero, la realidad es que la mayoría de los préstamos agrícolas y muchas ayudas públicas están condicionados a la tenencia de este seguro.
Los riesgos que cubre el Seguro Agrario Combinado incluyen:
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Fenómenos climáticos adversos: sequía, inundaciones, granizo, heladas, vientos, etc.
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Enfermedades y plagas: tanto en cultivos como en animales.
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Incendios: en explotaciones agrícolas y forestales.
Además del seguro agrario, los agricultores y ganaderos que tienen empleados a su cargo están obligados a contratar un Seguro de Responsabilidad Civil (RC) para cubrir los posibles daños a terceros que puedan causar sus trabajadores en el ejercicio de su actividad. Asimismo, si utilizan vehículos a motor (tractores, cosechadoras, etc.), es obligatorio contar con el Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA).
Seguros recomendados
Más allá de lo que exige la ley, hay seguros que son vitales para una protección completa.
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Seguro de Explotación Agrícola/Ganadera: Este seguro cubre los daños a las instalaciones (naves, maquinaria, almacenes) por eventos como incendios, robos o actos vandálicos. También puede incluir cobertura para la maquinaria agrícola.
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Seguro de Vida y Accidentes: Para el propio agricultor o ganadero, un seguro de este tipo garantiza un capital en caso de incapacidad o fallecimiento, lo que asegura el futuro económico de su familia.
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Seguro de Responsabilidad Civil Profesional: A diferencia del seguro de RC de explotación, este tipo de póliza cubre la responsabilidad por daños a terceros que no están directamente relacionados con la actividad productiva, como la venta de productos en mal estado.
Seguros obligatorios y recomendados para el sector industrial
El sector industrial, con sus riesgos específicos relacionados con la maquinaria pesada, el uso de sustancias peligrosas y la alta concentración de trabajadores, requiere de un amplio abanico de seguros para operar de manera segura y legal.
Seguros obligatorios
El seguro más importante y de obligatoria suscripción en el ámbito industrial es el Seguro de Responsabilidad Civil (RC) de Explotación. Este seguro cubre los daños personales, materiales y consecuenciales que la empresa pueda causar a terceros (clientes, proveedores, vecinos, etc.) en el desarrollo de su actividad. Por ejemplo, si una máquina causa un accidente en las instalaciones que afecta a un visitante, este seguro cubriría los costes derivados.
Para las empresas que manejan maquinaria o procesos que pueden causar una gran contaminación o daños a la propiedad de terceros, es obligatorio el Seguro de Responsabilidad Civil Medioambiental. Este seguro cubre los costes de restauración del medio ambiente y la compensación por daños a terceros en caso de un derrame o un escape de sustancias tóxicas.
Al igual que en el sector agrario, si la empresa industrial utiliza vehículos, el Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA) es indispensable. Además, si tiene trabajadores, debe tener un Seguro de Accidentes de Convenio (si el convenio colectivo lo exige) que cubre los accidentes laborales de sus empleados.
Seguros recomendados
La lista de seguros recomendados para el sector industrial es muy extensa debido a la diversidad de riesgos a los que se enfrenta.
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Seguro de Daños Materiales (Multirriesgo Industrial): Este seguro es fundamental. Cubre la estructura de la nave, la maquinaria, las existencias y los bienes del negocio frente a riesgos como incendios, explosiones, inundaciones, robos y daños eléctricos.
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Seguro de Paralización de la Actividad (Pérdida de Beneficios): Si un evento inesperado (incendio, inundación) detiene la producción, este seguro compensa la pérdida de ingresos que la empresa deja de percibir durante el tiempo que la actividad está parada. Es vital para la supervivencia de la empresa.
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Seguro de Ciberriesgos: En la era digital, las empresas industriales son cada vez más vulnerables a los ciberataques que pueden paralizar la producción, robar información sensible o dañar el software de control. Este seguro cubre los gastos de recuperación, la pérdida de datos y la responsabilidad civil por un ciberataque.
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Seguro de Responsabilidad Civil de Productos: Si la empresa fabrica productos, este seguro es crucial. Cubre la responsabilidad por los daños que puedan causar los productos defectuosos una vez que han sido vendidos o entregados.
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Seguro de Crédito: Cubre el riesgo de impago por parte de los clientes, lo que garantiza la viabilidad financiera de la empresa.
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